品牌故事 供给变革之路：中国汽车金融20年｜新金融·造新车④

1888年的一个星期六下昼，行东谈主推奖地看到一辆三轮马车我方在街上行驶，但前面莫得马，也莫得辕杆，车上唯有一个男东谈主。这是在往日慕尼黑展览会上，“汽车之父”卡尔·飞驰驾驶着他发明的世界上第一辆汽车。

约30年后，为了让汽车这个新闯祸物更快进入家庭，好意思国通用汽车驱动提供分期付款。在汽车进入中国多年后，1993年，北京兵工汽车贸易有限公司将汽车分期第一次引入到中国，以图快速掀开中国汽车销售市集。

从2004年《汽车贷款照应主义》颁布实施以及我国首家汽车金融公司上汽通用汽车金融有限包袱公司成立于今，汽车金融在中国市集预防发展已整整20年。

目下，我国汽车金融市集总限制已超2.5万亿元。除了十余家银行信用卡中心从事汽车金融业务，还有吉利银行等专设汽车破钞金融中心；寰宇还有钞票限制近万亿的25家汽车金融公司，以及数目广阔的融资租出公司、互联网平台等。

但进入新能源汽车期间，行业容貌驱动重新洗牌。11月14日上昼，我国下线第1000万辆新能源汽车，人人展望中国新能源汽车2024年全年销量有望达到1200万辆。

造车新势力这只“鲶鱼”正搅拌汽车行业的销售样式（从经销商样式向直营、代理样式篡改）、计较理念（业务线上化）、计较特色（研发加强、产能推广等）以及市集竞争容貌……

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民俗了传统汽车销售样式30年的汽车金融行业，正资格一轮供给端修订。

从上世纪八九十年代的联营公司样式，到1999年中国出现第一家4S店，汽车畅达行业资格了高速增长的20年。进入新能源汽车期间，造车新势力带来的最大变化是从经销样式向直销、代理和经销等多种畅达样式并存。

传统经销样式下，车企向经销商批发车辆，批发商再向破钞者零卖车辆。新畅达样式下，4S店变成展示厅，破钞者与车企之间径直发生B2C资金往返，经销商只负责销售车辆而不承担车辆库存或资金往返绪论。

这一畅达样式的变革，使得金融供给端模范“跃升”。线上化、自动化的业务、系统对接，也即“数字金融”成为银行机构开展汽车金融业务的中枢智商。“数字金融”是中央金融使命会议忽视的“五篇大著作”之一，银行业机构发达数字化修订的撬动引颈放大作用，通过股东数据治理、扩伟业务协同，推动了新能源汽车金融的供给智商升级。

畅达样式变革下，银企相助样式领先生变，从传统燃油汽车“汽车金融机构+4S店”的行状样式，向汽车金融机构与汽车厂商“总对总”的样式演变。在“总对总”相助样式下，银行通过系统对接能将其金融行状智商内嵌到厂家的销售蚁鸠合，得以已毕贷款全经由的信休止互、新车客户陈迹引流，并作念到寰宇政策斡旋、经由斡旋、全线上操作。

其中，领先转型的吉利银行，是一个极具代表性的微不雅样本。吉利银行较早开展汽车金融业务，终年以来将其行动重大布局标的从未中断，亦然目下独逐个家挂牌“汽车破钞金融中心”的银行。

据吉利银行汽车破钞金融中心总裁傅忠强先容，该行是业内与特斯拉领先已毕“总对总”相助的银行，现已延展到与主流新能源品牌基本已毕系统对接。这相似式扩充开来，多家银行连接与新能源车企建立“总对总”相助。

在畅达样式变革下，新车销售线上化趋势显著。如特斯拉、蔚小理等新能源品牌，均通过厂家APP径直下定，线上化签署购车公约，支付首付款等经由，新能源车企追求极致的用户体验背后，也对金融行状经由忽视极致要求，新能源汽车金融远大需具备快速、便捷、全线上的高度自动化系统。

“咱们聘请相助银行的重大模范之一，即是数字化智商，目下极越汽车相助的总共金融机构，皆能支撑用户在三分钟之内知谈我方能否贷款。”集度汽车金融保障负责东谈主周佳源告诉记者。

记者了解到，为匹配新能源直营线上售车样式，吉利银行搭建新车通达平台，支撑各大主机厂新车贷款全线上化经由的生动快速对接，吉利银行亦然极越汽车的相助银行之一，“咱们推出全线上、自动化贷款居品，能已毕全线上进件、审批、面签、放款全贷款经由。其中90%的客户不错已毕自动化审批，从进件到放款最快只需10分钟。”傅忠强先容称。

与小米汽车的相助案例，也足以见得主机厂对用户体验的极致追求，“小米汽车很是瞩目客户体验、经由效果等，咱们以为我方的系统也曾打磨得很完善了，在和小米相助时他们还忽视了2页A4纸的优化观点，他们甚而还会为相助银行反向打分、排行，但咱们己经合并几月排行第一了。”吉利银行汽车破钞金融中心新车业务部总司理杨超说。

新趋势下，对汽车金融行状中客户的信用及诓骗风险糜烂也极为检会金融机构的风控智商。据先容，吉利汽车破钞金融中心在已毕线上化苦求金融居品同期，通过“东谈主防、技防”两方面，对客户进行全面风险识别，确保购车往返实在，业务风险质地剖析且可延续。

举例购车者来苦求车贷，该行和会过量化信用模子及决策引擎抽象评街市户的禀赋，通过公安联网核查客户身份并核验客户授权范围内的千般信息，包括进行黑名单检测、失信被践诺东谈主核查等负面信息核查，并赋能全经由，对于需要东谈主工复审的将自动教导客户潜在风险点，灵验糜烂信用风险与诓骗风险。

据先容，戒指本年前三季度，吉利银行已披发了419.68亿元贷款支撑住户购买新能源车，同比增长54.8%。

除畅达样式变革外，汽车供应链容貌也在发生剧变。从传统燃油车期间到新能源汽车期间，我国在三电边界“换谈超车”获取期间进步，以宁德期间为代表的能源电板期间智商、以比亚迪为代表的电驱电控智商、以华为为代表的智能驾舱智商“异军突起”。

对比传统汽车产业，新能源汽车具备愈加丰富的凹凸游软硬件产业链，具有大皆高附加值的新式零部件企业，还有更多“专精特新”、科技型中小微企业参与其中，“新能源汽车产业约略有1万多个零部件的坐蓐企业，除龙头企业之外，如实存在大皆腰部、尾部供应链企业。”吉利银行总行政策客户部总司理姜山告诉记者。

但在头部供应链企业“光环”背后，不成忽视的是，目下在浓烈的市集竞争下，降本压力从主机厂逐级进取传导，以中小企业为主的上游供应商资金压力陡增，融资成本高、期限不够生动、额度太低难以满足需求、缺少抵质押物等融资贫窭卓越。

弥远以来，为缓解产业链凹凸游中小企业的资金盘活压力，供应链金融皆是重大样式之一，银行等金融机构主要凭借中枢企业的增信，为凹凸游企业授信。

但在目下竞争加重的新能源汽车市集中，记者调研发现，传统供应链金融样式已无法满足汽车凹凸游企业的长周期、低成本等融资需求。此外，中枢企业紧紧掌抓着供应链金融的议价权，要是中枢企业不肯配合银行进行确权、提供往返数据或中枢企业自身出现信用风险等，这类融资样式便无法告成开展，银行等金融机构颇为“被迫”。

2023年11月底，中国东谈主民银行等八部委结伙发布《对于强化金融支撑举措 助力民营经济发展壮大的见知》指出，银行业金融机构要积极探索供应链脱核样式，支撑供应链上民营中小微企业开展订单贷款、仓单质押贷款等业务。

基于上述政策等关联布景，记者调研发现，为措置传统供应链金融样式的痛点，针对上游供应商的居品供给，银行机构纷繁推出了“钞票池”“数据池”样式，已毕融资时点的前移、融资金额的扩大、擢升融资生动性。

姜山先容，吉利银行发达在供应链金融的上风，利用供应链的“往返价值”，从原先控货、抵质押升级到通过对接链主企业数据来糜烂风险，并将融资时点从原先的应收账款前移到订单阶段，为零部件供应商提供“订单融资”。

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以我国某头部能源电板产业龙头企业为例，记者了解到，在该企业已毕政策转型的过程中，产能的爆发增长带动了上游开垦供应商和原材料供应商的推广节拍。为支撑中小供应商匹配企业订单增长，客岁，吉利银行通过“订单融资”，对其上游材料类供应商和开垦类供应商披发了超50亿元的信贷投放。

而在“往返价值”基础上，吉利银行忽视了“身份融资”。这一说法在业界较为有数，因为汽车供应链的准入条目很是严格，并且技俩周期较长、供应联系相对剖析，是以某企业能进入中枢企业的供应链中，自己就具有一定“身份价值”。

据悉，吉利银行利用“身份价值”，酿成了普惠金融场景有缱绻，小额批量授信措置融资难的问题，“吉利银行围绕长春区域的一汽集团上游二供、三供（供应商）的推出的普惠有缱绻。单户额度最高不错到5000万元，将来咱们还将在六大汽车产区徐徐去扩充示范。”姜山先容称。

“新能源汽车整车品牌、上游供应链的居品类型、市集容貌及期间道路变化较快，吉利银行对汽车生态边界具有长达10年以上的追踪，酿成先发上风。”姜山先容称，多年的教育积存奠定了对新能源汽车产业的行状基础，吉利银行得以速即应答变革中的汽车产业链。

变革也加速了汽车生态圈的酿成。汽车电动化、智能化、网联化期间的发展和应用，皆在推动汽车产业从传统“链条式”供应体系徐徐发展为目下多参与者协同的“生态圈”结构。

对于银行而言，汽车生态圈的酿成带来了海量的新场景业务契机，包括从配件厂、主机厂、4S店以及到末端用车、养车、充换电等各个场景。而较早布局汽车生态圈的金融机构，也能在新能源汽车期间发达其私有上风。

如在零卖端，在4S店销售样式下，汽车金融公司及银行一般是站在4S店背后“等业务”。而在直销样式下，银行需要与新能源主机厂过头直营门店一谈“找业务”，承担金融机构助力汽车销售的扮装。

“汽车坐蓐80%的成本在研发过程中就锁定了，平台化、通用化、期间降本等门路是已毕降本的主要门路。”北汽蓝谷副总司理、财务总监宋军示意，当今行业竞争浓烈，对于新能源汽车行业“限制经济”压力更大。

新能源车企纷繁追求“上量”，银行金融机组成为其中重大助力。多家车企关联负责东谈主告诉记者，但愿和银行在C端愈加真切相助，探索怎样通过用好金融机构流量，提高车企品牌曝光度，进而加多破钞者对车企、居品的领会进度，加强银行端购车陈迹的获取智商，从而助力汽车销量擢升。

本色上，买卖银行已是挪动互联网期间的资深玩家，手抓重大的流量池。而从“流量”篡改为“留量”，重心在于“车生态”建设。

以吉利银行动例，记者了解到，吉利集团通过汽车之家、吉利产险、吉利银行、吉利融资租出等子公司的有机协同，吉利好车主、口袋银行APP等流量进口，早已构建起看车、买车、用车的汽车行状生态圈闭环。

戒指本年6月末，吉利口袋银行APP注册用户数1.7亿户，月活跃用户数（MAU）达4338.25万户；本年上半年，吉利车险收入1083.9亿元，同比增长6%；吉利好车主注册用户数冲破2.18亿户，累计绑车车辆冲破1.42亿，6月当月活跃用户数冲破3788万；而吉利旗下的汽车之家是中国最大的汽车互联网平台。

而在对公端，为裁减企业欠债成本，记者调研发现大多企业趣味权利成本的注入。与传统债务融资比较，权利成本莫得固定的利息开销，这有助于裁减企业的财务成本，提高企业的净利润水平。“当今通盘行业竞争比较浓烈，绝大部分企业还还处在一个参加阶段，将会需要大皆的权利资金。”宋军说谈。

因此，银行需抽象期骗“股、债、贷、保、顾”等金融器具满足主机厂的多元化融资需求。据姜山先容，吉利银行背靠吉利集团“抽象金融”上风，正在和某新能源车企相助，利用吉利资管的险资为车企提供权利资金，匡助车企获取资金同期能灵验裁减欠债压力。

“吉利银行整合吉利集团抽象金融的力量，从单纯的金融提供方渐渐向车厂的生态相助伙伴篡改。”吉利银行政策客户部总司理姜山称。

曾有业内人人中式国表里开展汽车金融业务的头部银行、汽车金融公司、互联网平台对比分析，其共同的中枢竞争力包括：一是股东或集团资源撑持下而酿成B端和C端的渠谈上风，二是以客户为中心打造多元居品体系乃至抽象金融生态，三是通过金融科技擢升业务效果和质地。

“六合无新事”，从燃油车期间到新能源汽车期间，供给变革下上述智商的极致打磨依旧能成为新能源汽车金融的“护城河”。

谋划丨辛继召

翰墨与视频统筹丨孙秀丽 朱景辉

调研与写稿团队丨曹媛 林典驰

设想丨李基礼 林军明

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